С какой зарплатой можно взять ипотеку?

Одним из основных критериев оценки заемщика, при рассмотрении заявки на кредит, является его заработная плата. Большинство заемщиков перед подачей документов пытаются узнать, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? Однозначно на этот вопрос не могут ответить даже представители банка.

При какой зарплате можно взять ипотеку?

Конкретный ответ на этот вопрос зависит от многих показателей и индивидуальных требований банка. Большинство финансовых учреждений оперируют значением 40%. Это означает, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% дохода заемщика. Например, если оформить ипотеку в размере 3 000 000 рублей на 5 лет под 13,5% годовых, платеж составит около 70 000 рублей, а минимальный доход должен составить не менее 175 000 рублей. Для уменьшения этого показателя стоит подавать заявку на кредит на более длительный срок. Если взять эту же сумму на 25 лет, то платеж составит около 36 000 рублей, а уровень зарплаты будет достаточным в 65 000 рублей.

Что еще влияет на кредитоспособность заемщика?

Уровень дохода является очень важным, но не единственным критерием. Кроме него, сыграет роль и размер ежемесячных затрат. Если заемщик не имеет иждивенцев и других действующих кредитных обязательств, то при платеже 40-50% от зарплаты его шансы на получение кредита практически стопроцентны. Наличие детей или неработающего супруга/супруги значительно эти шансы понизит. Выплаты по кредитам, алиментам, исполнительным листам просто вычтут из дохода.

Следующий важный фактор – это стабильность дохода. Для его оценки кредитор попросит предоставить копию трудовой книжки. Если размер дохода достаточный для запрашиваемого кредита, но длительность трудоустройства на текущем месте работы меньше года, то, скорее всего, банк предложит потенциальному заемщику прийти позже. С недоверием кредиторы относятся к клиентам, которые работают «вахтовым» способом. В случае, когда заемщик предоставляет справку за полгода, но из-за характера его занятости банк понимает, что оставшиеся 6 месяцев заемщик доход не получает, то его среднемесячную заработную плату разделят на 2.

Кроме этого важна стабильность заработной платы. Если требуемый уровень выплат был достигнут за счет премии один раз в полгода, то согласование запрашиваемой суммы кредита маловероятно. Это относится к клиентам, размер дохода которого заложен так называемый процент от продаж. При большой амплитуде колебаний выплат банк может применить понижающий коэффициент.

Некоторые банки уделяют внимание и репутации работодателя. Если потенциальный заемщик работает на крупном предприятии, то дополнительных вопросов не возникает. В случае предоставления справки с небольшой фирмы, служба безопасности может провести и ее небольшую проверку.

Даже со сравнительно большим доходом, но с испорченной кредитной историей, кредит получить очень сложно. Ее исправление требует немало времени и средств.

Что делать, если заработной платы не хватает?      

В ситуации, когда заемщик в браке и оба супруга имеют доход, получить ипотеку проще, так как практически все банки принимают во внимание совокупный доход семьи.

Кроме того, часто разрешается привлекать созаемщиков. Ими могут выступать любые лица, с которыми заемщик ведет совместное хозяйство. Чаще всего в роли выступают родители. В тоже время их привлечение к оформлению ипотеки может привести к уменьшению срока кредитования, так как срок определяется исходя из возраста самого старшего участника кредитной операции.

Решить вопрос с недостатком размера официальной зарплаты можно, если вместо дифференцированного погашения выбрать аннуитетный график, тогда сумма обязательного взноса будет меньше. Заемщики часто не соглашаются на это из-за большей итоговой переплаты. На самом деле, ее можно существенно сократить частичным досрочным погашением. Выбирая такую схему погашения, помимо повышения платежеспособности перед банком, заемщик перестраховывает себя в ситуациях снижения дохода.

Как подтвердить доход?

При официальном трудоустройстве проблем с подтверждением дохода не возникает. В банк необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Документ должен содержать наименование и реквизиты работодателя, должность сотрудника и его заработную плату за полгода с разбивкой по месяцам. Точно также подтверждается доход по совместительству. Если физическое лицо подает заявку на кредит в банк, где он имеет зарплатную карту, то финансовое учреждение может не требовать справку, а проверить зачисления на карту самостоятельно.

Неофициальные доходы можно частично подтвердить расходами. Если размер ежемесячных трат не сопоставим с официальным доходом, то банку стоит их продемонстрировать в виде чеков, квитанций и т.д. Конечно, в полном объеме их в расчет не примут.

Банк может принять во внимание и другие доходы. Например, пенсия учитывается в той же мере, что и заработная плата. Более того, такой доход никуда не пропадет и не уменьшится. Если возраст потенциального заемщика и размер причитающихся выплат позволяют обслуживать кредит, то проблем с его согласованием, как правило, не возникает.

Физическое лицо, получающее «серую зарплату», может доказать ее выпиской по платежной карте. Для подтверждения дохода от аренды, заемщику необходимо предоставить договор и документы, подтверждающие право собственности на сдаваемую недвижимость. Но этот доход учтут, только если договор официально зарегистрирован и с него оплачивается подоходный налог.

Принимается во внимание при расчете максимальной суммы кредита и проценты по депозитному договору. Потенциальный кредитор потребует этот договор и документы, подтверждающие выплаты.

Стоит подать в банк информацию и об остальном имеющемся доходе. Это могут быть дивиденды от акций, регулярная помощь родственников, зачисляемая на счет, страховые выплаты и т.д. Но нужно быть готовым к тому, что кредитор применит к ним понижающий коэффициент, и согласованная сумма кредита будет меньше ожидаемой.

Как получить ипотеку без официальной зарплаты?

Самый простой способ получить ипотеку без подтвержденных доходов – заплатить первый взнос 50% и выше от стоимости квартиры. Банк не интересуется источником средств погашения ежемесячных платежей, так как уверен в быстрой продаже залога при невыполнении заемщиком своих обязательств. Такое предложение есть у многих банков.

Помимо необходимости большой суммы для первоначального взноса, заемщик должен быть готовым к немаленьким ежемесячным взносам, так как срок кредита в таких программах составляет около 5 лет.

Помимо удовлетворения требований банка, заемщик должен правильно оценить и уровень «комфортного» для него платежа. Ведь сумма денег, которой он сможет ежемесячно свободно распоряжаться существенно уменьшится. Возможно придется отказаться от некоторых привычных трат. Неадекватная оценка своих финансовых возможностей может привести к просроченным платежам и проблемам с кредитором.