Вопрос: может ли банк самостоятельно без решения суда взыскать долг по кредиту, в том числе списывать деньги со счета, удерживать средства с зарплатной карты или даже описать имущество?
Как и любой кредитор, банк обладает некоторыми полномочиями по самостоятельному взысканию долга с заемщика, но все они существенно ограничены, и в любом случае меры принудительного взыскания долга в этот перечень правомочий не входят.
Что вправе предпринять банк:
- Направлять в адрес заемщика-должника устные и письменные претензии – требования о погашении задолженности, а также звонить по телефону и направлять СМС.
- Вести с заемщиком переговоры в целях достижения соглашения о добровольном погашении долга, в том числе в рамках реструктуризации задолженности.
- Осуществлять безакцептное списание средств с депозитного счета заемщика, если такое условие было предусмотрено в кредитном договоре, либо по специальному поручению или ясно выраженному согласию заемщика. Например, часто при выдаче потребительского кредита договором устанавливается такая форма расчетов заемщика по обязательствам, при которой необходимая обязательная сумма списывается банком автоматически со счета клиента, а если на нем недостаточно средств – со следующего согласно установленной очередности счета. В такой ситуации при накоплении задолженности поступающие на счет клиента суммы могут списываться в погашение долга.
- Привлечь к взысканию посредников – коллекторов. Правда, последние имеют еще меньше прав, чем банки, если, конечно, речь идет о соблюдении закона.
Принудительное взыскание, включая применение ограничительных мер в отношении имущества заемщика, свободы его перемещения за границу, не требующее согласия должника удержание средств из зарплаты и другие меры, к перечню разрешенных для банка не относятся. В прямом смысле слова взыскивать с заемщика долг банк не вправе.
Важно учесть, что некоторые действия банка, хотя фактически и направлены на взыскание долга, в юридическом смысле несут несколько иной характер. Например, предпринимаемые банком меры по ограничению распоряжения заемщиком залоговым имуществом могут оказаться вполне правомерными. Банк вправе не дать согласие на продажу находящегося в залоге автомобиля или квартиры, и такие действия будут законными. Банк может продать долг (уступить право требования) без согласия должника, и это тоже законно. Вместе с тем, любые серьезные действия, например, арест имущества, блокировка зарплатной карты, продажа ипотечной квартиры и многие другие, без решения суда невозможны.
