Кредитные каникулы в рамках ипотечного кредита – дополнительная услуга или способ реструктуризации задолженности. В любом случае каникулы подразумевают установление периода, в течение которого обязательные ежемесячные платежи по кредиту сводятся к минимуму: обычно только к сумме начисленных процентов, крайне редко – к освобождению от всех платежей. Далее в статье мы подробно расскажем обо всех вариантах, как можно наиболее выгодно и безболезненно оформить кредитные каникулы по ипотеке.
Варианты ипотечных каникул
Возможность получения кредитных каникул и их условия определяются банками самостоятельно и по-разному:
- Иногда такая возможность предусматривается самим кредитным продуктом, а значит, и договором, при этом сразу же определяются основания, порядок и условия получения отсрочки.
- В ряде случаев кредитные каникулы – опция, прилагающаяся к ипотеке, которой клиент может воспользоваться за дополнительную плату и порой неоднократно. Но эта возможность также нередко оговаривается при заключении ипотечного кредитного договора.
- Порой каникулы определяются как полностью самостоятельная услуга, предоставление которой рассматривается в индивидуальном порядке по мере поступления соответствующего обращения заемщика.
- И, наконец, отсрочка по ипотеке может быть предложена банком или согласована с ним заемщиком как вид реструктуризации задолженности по кредиту. В этом случае либо заключается дополнительное соглашение к основному договору, либо он пересматривается и заключается на новых условиях.
Чтобы точно знать, какие возможности для получения кредитных каникул существуют в конкретном случае, обязательно следует обратиться в банк, где был оформлен кредит, и уточнить все интересующие по этому поводу вопросы.
Применительно к финансовым условиям кредитных каникул, как правило, используются два формата их предоставления:
- Довольная-таки длительная отсрочка, которая может достигать по сроку 1 года, предусматривающая в течение своего периода действия погашение только начисленных процентов. Погашение тела кредита переносится на период после окончания отсрочки, и его объем распределяется равномерно на оставшийся срок действия кредитного договора. Это самый популярный среди банков вариант, обычно отличающийся только продолжительностью каникул, их доступным количеством и некоторыми другими нюансами.
- Кратковременная отсрочка на 2-3 месяца, вряд ли больше, с «замораживанием» всех платежей. На сегодняшний день практически не используется либо возможна только по индивидуальной договоренности с банком.
- Отсрочка на индивидуальных условиях как вариант реструктуризации долга. В этом случае каникулы могут предусматривать минимизацию на определенный срок обязательных платежей при увеличении срока действия кредитного договора, если это возможно. Однако могут быть и иные условия, поскольку реструктуризация – программа, разрабатываемая исходя из сложившейся ситуации по кредиту и призванная помочь заемщику решить финансовые проблемы.
Для получения кредитных каникул требуется наличие серьезных оснований. Стандартными, по которым высока вероятность получить отсрочку, считаются:
- временная потеря работы или существенное снижение уровня доходов, в том числе по причине декретного отпуска, правда, это основание нередко рассматривается как отдельное;
- длительная временная нетрудоспособность, например, после перенесенного заболевания или операции;
- чрезвычайная ситуация, стихийное бедствие.
Как оформить ипотечные каникулы
Процесс оформления можно представить в следующем виде:
- Первоначально необходимо лично обратиться в банк, объяснить проблемную ситуацию и уточнить возможность получения кредитных каникул, их условия.
- Когда предварительное одобрение получено, потребуется подготовить установленный банком пакет документов, заявление и представить всё в банк.
- Оформление кредитных каникул осуществляется в виде подписания отдельного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору или путем его перезаключения на новых условиях.
- При оформлении будет рассчитан новый график погашения ипотеки, согласно которому необходимо вносить платежи, если они предусмотрены, в период действия отсрочки, а также после ее завершения, когда вступит в силу общий порядок обслуживания кредитного долга.
Планируя оформление кредитных каникул, внимательно оцените их условия, особенно с позиции финансовой возможности выполнения своих обязательств в будущем. Кроме того, прежде чем что-либо оформлять, уточните, не подпадает ли причина ваших финансовых проблем под страховой случай – возможно удастся погасить ипотеку частично или полностью за счет страховки. Отказ банка в кредитных каникулах нельзя оспорить, поскольку предоставлять их или нет – исключительное право банка. Вместе с тем, существуют и иные формы реструктуризации долга, которые, не исключено, будут даже более выгодными.