Возлагая на себя обязанности поручителя, нужно быть готовым к тому, что придется расплачиваться по чужим долгам, если заемщик не сможет или не захочет рассчитываться с банком самостоятельно. Как правило, первоначально банк предоставляет поручителю возможность добровольно погасить задолженность. Идти на такой шаг или нет – каждый решает сам. Если оплата не поступит, банк имеет полное право обратиться с требованием о взыскании долга в суд.
Ситуации бывают разные, но довольно-таки часто судебное разбирательство – более выгодное для поручителя решение. В данном случае вполне можно побороться, и если уж не выиграть процесс, то получить для себя более лояльные условия погашения задолженности.
Права поручителя в суде
Выступая в роли ответчика, поручитель в соответствии с законом наделяется определенными процессуальными правами. Именно они создают базу для реализации своей линии защиты.
Среди ключевых прав:
- Ознакомление со всеми материалами дела.
- Подача заявлений, ходатайств, жалоб.
- Представление доказательств, опровержение доводов и доказательств стороны истца.
- Дача объяснение.
- Заключение с истцом мирового соглашения.
Специальным правом, прямо предусмотренными законом для поручителей, является право возражать против кредиторских требований, используя равные с заемщиком-должником возможности и невзирая на его позицию.
Подготовка к процессу и возможные варианты защиты
Как правило, поручитель узнает о поданном в его отношении иске после получения его копии – это в лучшем случае, в худшем – когда уже пришла повестка. Как бы то ни было, на первом этапе важнейшая задача – грамотно подготовиться к судебному процессу и избрать конкретную линию защиты. Пассивное поведение в данном случае – не лучшая стратегия. Если уж дело дошло до суда, не использовать все возможные средства и методы защиты глупо.
Ключевой шаг – внимательно ознакомиться с материалами дела, обращая внимания на следующие моменты:
- Вид ответственности поручителя – солидарная либо субсидиарная. Пределы ответственности в части основного долга, процентов, штрафных санкций, издержек и иных убытков кредитора. Несмотря на то, что в большинстве случаев условия поручительства у банков стандартны (солидарная ответственность, погашение поручителем всех убытков), нельзя исключить, что именно в вашем случае имеют место более лояльные условия, чем обязательно необходимо воспользоваться. К таким условиям относится, во-первых, субсидиарная ответственность – дополнительная по своей правовой природе, обязывающая поручителя платить по долгам заемщика, только если последний не может этого сделать, или его имущества недостаточно для погашения всей задолженности. Во-вторых, условиями поручительства могут быть ограничены пределы ответственности, например, только размером основного долга и процентов, но не всех убытков банка.
- Срок поручительства – истек ли он на момент обращения банка в суд или нет. Закон (ст. 367 ГК РФ) четко регулирует конкретные периоды действия и сроки прекращения поручительства. При этом важно обратить внимание, что сроки должны быть отражены в договоре поручительства и они необязательно совпадают со сроками действия кредитного договора. Если поручительство к моменту подачи иска прекращено, требования банка к поручителю не будут иметь под собой правовой основы. Их можно смело отвергать.
- Наличие в договоре поручительства условия об обязательности соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Предъявление банком иска в нарушение этого порядка будет считаться незаконным по формальным основаниям, а поручитель вправе требовать оставить иск без рассмотрения. Обычно нарушение порядка проявляется в том, что банк «забывает» направить поручителю письменную претензию с требованием погашения долга.
- Правильность расчета финансовых исковых требований. Ошибки со стороны банков встречаются редко, но бывают. Кроме того, кредиторы часто сознательно идут на завышение требований, пытаясь взыскать с ответчика-поручителя все, что только можно включить в свои убытки. Но даже если все подсчитано банком правильно, у поручителя есть возможность побороться за снижение судом размера штрафных санкций, в частности неустойки, особенно если она явно несоразмерна последствиям невыплат и просрочек по кредиту. В этом отношении поручитель вправе действовать как заемщик – ходатайствовать об уменьшении финансовых требований.
С точки зрения предъявления доказательств поручителю целесообразно прибегнуть к достаточно эффективной стратегии защиты со ссылкой на свое плохое финансовое положение, бытовые, семейные проблемы и т.п. Это может поспособствовать снижению размера выплат, установлению судом рассрочки или отсрочки исполнения обязательств. Но важно предоставить действительно убедительные аргументы, подтвердить их документами и показаниями свидетелей.