Чем больше банковский сектор и коллекторы увеличивают давление на должников, тем активнее последние ищут способы законно не гасить кредит, особенно в тех случаях, когда платить нечем. Возможно ли такое? Сегодня наш кредитный юрист даст вам несколько действенных советов и рекомендаций по данному вопросу.
Первоначально надо сказать, что полностью избавиться от кредитного долга не позволяет ни один из допустимых законом способов. И если кто-либо предлагает вам такие услуги, то за этим кроется очевидное введение в заблуждение с простым намерением нажиться на вашей проблеме.
В то же время существует масса реально работающих и абсолютно законных способов либо на время прекратить платежи по кредиту, либо существенно снизить объем выплат. Но если вы будете изначально рассчитывать на то, чтобы вообще не платить по кредиту, даже не возвращая ни копейки основного долга, то с высокой долей вероятности такие действия будут расценены как мошенничество (ст.159 УК РФ) либо злостное уклонение от погашения кредитного долга (ст.177 УК РФ).
Договор страхования как «подушка безопасности»
Большинство заемщиков видят в страховке дополнительное финансовое бремя, а потому стараются всячески ее избежать. Да, как правило, существующие кредитные страховые продукты направлены на страхование банковских рисков, а вовсе не рисков заемщика. Но ничто не мешает самому заемщику предпринять меры по страхованию своих рисков, отдельно заключив договор страхования своей ответственности перед банком на случай ухудшения финансового положения, в том числе потери работы, трудоспособности и т.д.
Такой подход разумен при существенном размере кредита по отношению к уровню доходов заемщика и (или) при получении кредита на длительный срок, например, свыше 5-7 лет. Стоит подумать о покупке страховки и в ситуациях получения кредита в валюте, отличной от валюты дохода, а также при нестабильности финансового положения и ежемесячных доходов.
Что дает наличие договора страхования? Очень многое. При наступлении обусловленного страховкой случая долг может быть полностью или, по меньшей мере, частично покрыт за счет страховой компании.
Перестать платить, ожидания решения суда
Очень многие заемщики, столкнувшись с финансовыми проблемами, опускают руки и просто перестают платить по кредиту, действуя по принципу «будь, что будет». На это, конечно, можно пойти, но следует быть готовым к довольно-таки серьезному давлению со стороны банка и коллекторов.
Что последует за отказом осуществлять платежи по кредиту? Во-первых, долг будет накапливаться, дополняясь, помимо основных платежей и процентов, суммами пени и штрафов. Во-вторых, избавиться от звонков, а то и визитов по поводу возврата долга можно, лишь сменив телефон и место жительства. Но в этом случае велик риск того, что вас не сможет найти и суд, а при достижении задолженностью размера 1,5 млн рублей вас вполне могут обвинить в злостном уклонении от погашения кредита и привлечь к уголовной ответственности.
С другой стороны, если платить по кредиту действительно нечем, пойти на судебное разрешение ситуации вполне разумно, если, конечно, нервная система позволит выдержать психологическое давление взыскателей.
Доведение вопроса взыскания долга до суда – это законное право заемщика и позволяет выстроить стратегию защиты таким образом, чтобы снизить размер кредитного долга до минимума, по крайне мере, исключив из него требования об уплате пени и штрафа за просрочки. При очень хорошем развитии ситуации можно не только уменьшить размер долга, но и по решению суда воспользоваться отсрочкой или рассрочкой платежа.
К слову, суды в последнее время охотно встают на сторону заемщика, если последний сумеет продемонстрировать сложность своего финансового положения и доказать, что только это является проблемой своевременного погашения долга.
Расчет на несоблюдение срока подачи иска
Еще несколько лет назад, когда кредитные долги не превратились в реальную проблему общероссийского масштаба, многим заемщикам удавалось на законных основаниях не гасить кредит, используя просрочку банком 3-летнего срока исковой давности, в рамках которого он мог подать в суд на заемщика. Сегодня воспользоваться такой возможностью крайне затруднительно, поскольку:
- банки уже выработали «иммунитет» на подобного рода действия заемщиков и почти моментально предпринимают меры к взысканию;
- если заемщик начинает скрываться, в суд подают еще быстрее, а значит, срок в любом случае будет соблюден;
- объявление должника в розыск приостановит действие срока давности.
В принципе, вариант использования срока исковой давности законен, но исходя из текущей ситуации на рынке кредитования и взыскания долгов, считается разве что теоретически возможным.
Договориться с банком об отсрочке (кредитные каникулы)
Законно и цивилизованно – так можно обозначить способ урегулирования вопроса с кредитным долгом в рамках соглашения с банком. Самым популярным вариантом, позитивно воспринимаемым как банками, так и заемщиками, являются кредитные каникулы.
Кредитные каникулы – период, в течение которого заемщик на законных основаниях прекращает все или некоторые обязательные выплаты по кредиту. Как правило, каникулы предоставляются на платной основе. Стоимость может составлять определенный процент от суммы ежемесячного обязательного платежа, фиксированную сумму или быть заложенной в стоимость кредита, и тогда сами каникулы фактически будут предоставлены бесплатно.
Каникулы могут быть отдельной опцией, которую можно подключить по мере возникновения необходимости, либо являться одним из пунктов условий кредитного договора. Полная отсрочка предоставляется редко, но дает возможность полностью не платить кредит в течение оговоренного срока. Частичная отсрочка обычно освобождает от платежей по основному долгу, сохраняя обязанность платить проценты. Возможны и персональные условия, о которых банк и заемщик договариваются в индивидуальном порядке.
Перекредитование (рефинансирование)
Перекредитование не является в полном смысле способом освобождения от кредита, но может позволить значительно снизить объем долгового бремени. При использовании этого механизма новый кредит берется либо в банке-кредиторе, либо в другом банке. Главное – найти условия рефинансирования, которые будут реально выгоднее, чем текущие условия кредита. В рамках перекредитования средства, полученные по новому кредиту, в полном объеме направляются на погашение старого долга, а связанный с ним договор прекращается в силу его исполнения.
Поискать лазейки в кредитном договоре
Законный способ не платить кредит банку – признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. Задача эта, надо сказать, крайне сложная, но вполне реальная, ведь банки тоже ошибаются.
При намерении воспользоваться механизмом оспаривания договора необходимо:
- внимательно проанализировать условия, вооружившись знаниями законов и судебной практики, а лучше – заказать правовой анализ договора у компетентного юриста;
- обратиться с иском в суд, заявив требование о признании договора недействительным полностью (позволяет вернуть в будущем только основной долг) или в части отдельных положений (дает возможность сократить долговое бремя).
В ситуациях, когда реально есть что оспорить, можно даже попытаться взыскать с банка (коллекторов) материальный и моральный вред, что может покрыть часть или весь долг.
Банкротство физического лица
Банкротство как способ на законных основаниях не платить по кредиту – актуальная тема с октября 2015 года.
Для обращения в арбитраж с заявлением о начале процедуры банкротства необходимо наличие:
- долга (долгов), превышающего полмиллиона рублей;
- более чем 3-месячной просрочки по исполнению обязательств;
- признаков реального банкротства (не умышленного и не фиктивного) в силу неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества для покрытия долга (долгов).
В чем выгоды инициирования процедуры:
- вводится мораторий на погашение всех долгов и исполнение исполнительных документов;
- приостанавливаются начисления штрафных санкций, пени, процентов, за исключением текущих платежей;
- может быть введена процедура реструктуризации долга, предусматривающая в период до 3-х лет постепенное погашение задолженности с начислением процентов согласно ставке рефинансирования, которая несравнимо меньше ставок по кредитам;
- если применение процедуры рефинансирования не приведет к погашению задолженности, а имущество заемщика после его распродажи не позволит погасить долг в полном объеме, то за признанием банкротства последует фактическое списание всех непогашенных долгов.
Основная сложность процедуры банкротства – необходимость четкого, последовательного и безошибочного выполнения всех этапов. Это действительно сложно, и без юридической помощи не обойтись. Кроме того, и для многих именно это вызывает проблемы, необходимо наличие финансовой возможности исполнения некоторых текущих платежей, в частности, связанных с оплатой услуг юриста, выплатой вознаграждения управляющему, несения обязанности по оплате судебных издержек и затрат, связанных с реализацией имущества в счет долга.
В целом же банкротство заемщика в силу невозможности исполнения обязательств по кредиту обычно рассматривается как крайняя мера – когда другие средства и способы законно не платить долг не помогают. Последствия банкротства, которые будут действовать в течение 3-5 лет после завершения процедуры, могут серьезно сказаться на реализации физическим лицом своих будущих планов в части получения займов (кредитов) и занятия некоторыми видами деятельности.
Взял кредит на два года под 28.787% годовых. Пришел домой прочитал договор, оказывается, за проведение наличных операций (возвращение кредита-?) еще 59%. После двух платежей звонят из банка и говорят – ввиду того, что Вы являетесь добросовестным плательщиком, просим Вас прийти в банк с договором, для перезаключения его под меньший процент. Это я-то, добросовестный плательщик. Ранее в этом банке брал кредит на один год, поругался с оператором, т.к. он не выполнил своего обещания и после трех взносов я перестал платить. И коллекторы были. Короче, через пять лет кредит закрыли. Вопрос – почему мне решили уменьшить процент? Или я обратился в «добрый» банк? А бывают ли такие?
Ответить