Исходя из текущей политики банковского сектора России сам по себе статус пенсионера не является основанием для отказа в кредитовании. Существует лишь возрастной порог, который может быть установлен как на дату оформления кредита, так и на планируемую дату его погашения. Кроме того, по отношению к пенсионерам, как и к другим заемщикам, предъявляются общие требования к состоянию платежеспособности, кредитной истории и в ряде случаев к предоставлению обеспечения, а соответствовать установленным критериям в пенсионном возрасте бывает сложнее.
Ситуация на рынке кредитования пенсионеров
Если обратиться к практике кредитования пенсионеров, то она показывает, что далеко не все банки охотно кредитуют клиентов-пенсионеров, у которых основным доходом является только пенсия. Основная причина такого подхода – состояние здоровья потенциального заемщика, объективно ухудшающееся с возрастом, что в глазах банка значительно снижает его надежность. В результате этого пенсионеры, как правило, сталкиваются со следующими проблемами:
- Поиск банка, где существуют специальные программы для кредитования пенсионеров. Их условия можно назвать более лояльными, чем по универсальным продуктам.
- Выбор между согласием на повышенные проценты и, возможно, ограниченные сроки и объем кредитования и согласием на заключение договора страхования, который в любом случае повлечет дополнительные затраты.
- Неудовлетворительная кредитная история, ее отсутствие. Оба обстоятельства снижают шансы на получение займа.
В результате простор для выбора выгодного кредитного продукта у неработающих пенсионеров ограничен:
- специальными продуктами для пенсионеров;
- универсальными продуктами, по которым в качестве подтверждения доходов принимаются документы, свидетельствующие о получении пенсии.
Лучший банк для кредита пенсионеров
Основными игроками на рынке кредитования пенсионеров являются либо банки с государственным участием, либо крупные кредитные учреждения, которые могут себе позволить нести риски, связанные с кредитами, выданными таким заемщикам. Именно эту группу банков можно отнести и к категории кредитных учреждений, предлагающих наиболее лояльные условия кредитования пенсионеров, поэтому на нее стоит обратить внимание в первую очередь.
Выделим несколько банков:
- Сбербанк. Этот банк пользуется большой популярностью среди пенсионеров, которые до сих пор ассоциируют его со сберкассами времен советского прошлого. Кроме того, очень многие пенсионеры получают пенсию в этом банке, поэтому уже являются его клиентами. Специальных продуктов для пенсионеров Сбербанк не предусматривает. По универсальным продуктам возрастной порог составляет 65-75 лет на дату погашения беззалогового (необеспеченного) кредита. Однако, для своих клиентов, в том числе и пенсионеров, учреждение охотно и активно предлагает специальные кредитные программы по потребительским займам и кредитным картам. Именно по этим продуктам Сбербанк можно назвать одним из лучших банков для получения кредитов пенсионерами. По сравнению со стандартными продуктами процентная ставка по персональным предложениям снижается примерно на 10%. Если же есть возможность предоставить поручительство или залог, условия будут еще более выгодными, в том числе в части суммы и сроков кредитования.
- Россельхозбанк. Это кредитное учреждение интересно с позиции наличия специальных программ кредитования пенсионеров. Но еще более важно наличие целевых кредитных продуктов, причем на те цели, которые зачастую и фигурируют у пенсионеров, обращающихся за кредитом. По кредитному продукту «Пенсионный» базовая ставка составляет 16,5%, обеспечение не требуется, возрастной порог – 75 лет на дату погашения, срок – до 7 лет, сумма – не более полумиллиона рублей. Для своих клиентов-пенсионеров Россельхозбанк готов предложить еще более лояльные условия. Доступны для пенсионеров и другие кредитные продукты этого банка, только возраст обычно ограничен 65 годами на дату погашения кредита. Актуальным и выгодным решением могут стать и программы кредитования на покупку земельных участков для садоводства, огородничества, дачи, на ремонт строений на таких участках и другие цели, связанные со спецификой кредитования Россельхозбанка.
- Совкомбанк. В этом банке также есть специальный кредит для пенсионеров, причем не только по возрасту, но и инвалидности. Возрастной порог – 85 лет на дату завершения выплат по кредиту. Обеспечение не требуется. Минимальная ставка – 19,9%, срок – до 3-х лет, размер – до 200 тысяч рублей, для работающих пенсионеров – до 299 тысяч рублей. Ограничивающее условие – проживание в городе присутствия банка или поблизости (до 70 км).
Как взять кредит пенсионеру с плохой кредитной историей
Если кредитная история становится барьером на пути к получению кредита, то пенсионеры, как и все другие заемщики, могут воспользоваться:
- Микрозаймами.
- Экспресс-кредитами.
- Кредитными картами.
Во всех этих случаях ограничением будет выступать только возраст. Он обычно варьируется до 55 до 65 лет. Неудовлетворительная кредитная история снижает шансы, но не лишает их окончательно. Вместе с тем, следует иметь в виду следующее:
- Микрозаймы – крайняя мера. Их могут предоставить, невзирая на возраст и состояние кредитной истории, но ставки, доходящие до 1000 и более процентов, требуют предельной осторожности и внимательности.
- Экспресс-кредиты. Их выдают банки. Часто справки ПФР об уровне доходов от пенсии бывает достаточно, а некоторые банки и вовсе не требуют подтверждения доходов. Недостатками по сравнению с обычным кредитом являются небольшие суммы, ограниченные сроки и более высокие процентные ставки – не такие, конечно, как по микрозаймам, но все равно на 10-20 и более процентов превышающие базовые.
- Кредитные карты. Их получить бывает даже проще и легче, чем экспресс-кредиты, но недостатки почти аналогичные. Наиболее выгодными являются варианты, при которых пенсионер оформляет кредитку в том же банке, где получает пенсию.
В любом случае плохая кредитная история, не позволяя претендовать на выгодные кредитные условия, не лишает пенсионеров самой возможности получения займа. Наличие поручителей, возможность предоставить залог, получение пенсии в конкретном банке – все это будет положительно оценено со стороны банка.
