Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

При попытке получить ипотечный кредит, больше всего проблем потенциальному заемщику создает наличие плохой кредитной истории. Банки относятся лояльней к клиентам с отсутствием официальных доходов, регистрации в регионе присутствия банка или с наличием других кредитов, чем к тем, кто не выполнил свои обязательства по кредитному договору. Так можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Причины плохой кредитной истории

Причины невыполнения условий кредитного договора могут быть разными и, соответственно, разные для заемщика будут последствия.

Заемщик может нарушить условия договора по причине независящих от него обстоятельств. Это может быть резкое уменьшение доходов, увольнение, непредвиденные затраты, болезнь и т.д. В такой ситуации лучше сразу обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Тогда негативной информации в Бюро кредитных историй (БКИ) будет минимум, или она туда вообще не попадет. В этом случае у заемщика есть неплохие шансы получить ипотечный кредит.

Второй причиной может быть мошеннические действия. Заемщик получает кредит, заранее зная, что погашать его не будет. Такие действия могут закончиться не только испорченной кредитной историей, но и уголовным преследованием. Кроме того, в банках существуют еще и черные списки, куда заносят недобросовестных клиентов. Такими списками финансовые учреждения делятся с другими кредиторами. Лица, у которых есть подобные записи в БКИ и занесены в черные списки, имеют практически нулевые шансы на получение ипотечного кредита.

Еще одной причиной проблем с кредитной историей может быть ошибка банка. Запись может быть внесена ошибочно, неверно указаны ее параметры или клиент несвоевременно погасил задолженность по вине самого же кредитора. Особенно часто встречаются ситуации, когда у заемщика остаются неоплаченными копейки и на них начисляется пеня. Клиент об этом может узнать только через несколько месяцев. Чтобы предупредить такие проблемы, стоит после полного погашения каждого кредита обращаться в банк для получения справки. В ней должно быть прописано, что кредитор больше претензий не имеет. В таком случае необходимо написать заявление кредитору о внесение изменений в кредитную историю.

Исправление кредитной истории

Информацию, которая есть по нему в БКИ, можно узнать в банке, в котором отказали в кредите или непосредственно в офисе бюро. Туда можно обратиться лично с паспортом или путем отправки по почте заявления, заверенного нотариально. Бесплатно данные можно получить только один раз в год.

Кредитную историю можно улучшить. Если заемщик в прошлом имел проблемы с кредитором и планирует подавать заявку на получение ипотечного кредита, то к этому необходимо готовиться заранее.

Самым доступным способом исправления кредитной истории является оформление нескольких небольших кредитов и кредитных карт. Если история такова, что банк не согласовывает даже небольшой потребительский кредит, можно взять займ в МФО. Такие организации лояльно относятся к подобным заемщикам. Недостатком такого способа являются большие проценты за пользование заемными средствами, поэтому погасить задолженность лучше как можно быстрей.

К выбору МФО стоит отнестись внимательно. Дело в том, что не все компании передают информацию в БКИ. Лучше выбрать одну из лидеров, которая имеет хорошую репутацию. Вопрос о БКИ стоит задать еще до получения заемных средств.

После успешного погашения одного или нескольких займов, можно снова обратиться в банк и оформить небольшой потребительский кредит или кредитную карту. Их также нужно оплатить, не допуская просрочки даже в один день. Их лучше взять уже в том банке, где заемщик в будущем планирует получить ипотеку. Таким образом, в БКИ отобразится информация, что лицо активно пользуется кредитами и своевременно их погашает. В той или иной степени, такая картина скажется на отношении банка к клиенту в части возможности предоставления ему ипотечного кредита.

Если речь идет о небольших просрочках, которые произошли по уважительной причине, заемщик имеет право обратиться в банк с заявлением об удалении негативной информации из БКИ. Для этого, скорее всего, потребуются документы, подтверждающие причины возникновения просрочки. Заемщик может, например, предоставить справку из медицинского учреждения, копию трудовой книжки и т.д.

Также в обязательном порядке необходимо обратиться в банк, если негативная информация возникла по технической причине из-за действий самого финансового учреждения.

Стоит также заметить, что сейчас на рынке существуют предложения от кредитных брокеров по исправлению кредитной истории путем внесения ложной информации в БКИ. Такие услуги являются незаконными. Если банку станет известно, что заемщик исправил кредитную историю таким образом, то его, скорее всего, внесут в черный список, что делает получение ипотеки невозможным.

Ипотека в небольшом банке

Получить ипотеку с плохой кредитной историей в крупных системных банках сложно. Они имеют возможность тщательно и быстро проверять клиентов. Большое количество желающих позволяет таким финансовым учреждениям выдавать деньги преимущественно лицам с неиспорченной репутацией.

В такой ситуации лучше выбрать небольшие банки или те, которые работают на рынке недавно. Они обычно не очень тщательно проверяют клиента и чаще подходят к рассмотрению заявок в индивидуальном порядке. Также такие кредиторы могут принять во внимание причины возникновения просрочек в ранее полученных кредитах.

Что еще влияет на получение ипотеки с плохой кредитной историей?

Даже если срок и размер допущенной просрочки у двух клиентов одинаковый, один может получить отказ, а второй согласие банка. Это зависит от многих факторов. Например, если в прошлом заемщик не выполнил условия кредитного договора по причине увольнения, а сейчас у него есть стабильная работа с достаточной заработной платой, то ипотеку он, скорее всего, получит. А вот оформить кредит без справки о доходах и с плохой кредитной историей вряд ли удастся.

Также играет роль размер первоначального взноса, наличие активов, характер трудоустройства, трудовой стаж, наличие текущей задолженности и другие факторы.

Привлечение поручителей и созаемщиков

Ситуацию можно решить, если потенциальный заемщик сможет привлечь платежеспособного поручителя и созаемщика. Некоторые банки допускают привлечение нескольких созаемщиков, принимая во внимание их совокупный доход.

Банк отнесется более благосклонно, если это будет муж, жена или другой близкий родственник. При этом у него должна быть идеальная кредитная история. Лучше всего, если размер его дохода будет позволять самостоятельно погашать задолженность при невыполнении обязательств заемщиком. Поручителем может также выступить юридическое лицо, например, работодатель заемщика.

Жесткие условия

Потенциальный заемщик с плохой кредитной историей должен быть готов к тому, что ему предложат не самые выгодные условия. Банк, страхуя себя от дополнительного риска, может предложить ипотеку:

• с большим первоначальным взносом;
• с повышенной процентной ставкой;
• с дополнительным договором страхования;
• с предоставлением дополнительного залога.

Стоит также рассматривать такой кредит как возможность исправить свою кредитную историю. Через некоторое время, при своевременном погашении задолженности, заемщик может обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку или упразднить требования по дополнительному страхованию. Даже если текущий кредитор откажет, можно обратиться в другой банк с заявлением о рефинансировании. Так получить ипотеку на хороших условиях будет уже намного проще. Кроме того, после успешного погашения кредита на жилье, все предыдущие просрочки уже не будут иметь такого значения. Последующее кредитование клиента не должно вызывать проблем.

Как взять ипотеку, если у мужа\жены плохая кредитная история?

Важность кредитной истории для заемщика бесспорна. Играет ли роль при подаче заявки на ипотечный кредит плохая кредитная история мужа или жены?

При оформлении потребительского кредита маловероятно, что банк будет проверять кредитную репутацию родственников, чего не скажешь об ипотечном кредите. Банк может согласовать ипотеку при выполнении следующих условий:

Однозначно, не стоит подавать заявку в банк, где у мужа или жены негативная кредитная история.

Если в банке отказали

​Потребительский кредит, если в банке отказали, можно взять в микрофинансовой организации. Когда же речь идет об отказе в выдаче ипотеки, то обращение в МФО, скорее всего, не решит проблему. Во-первых, максимальный размер микрозайма – 1 миллион рублей. Это ограничение установлено на законодательном уровне. Иногда этой суммы и достаточно, если речь идет о доплате или покупке недвижимости в регионе. Но в тоже время, необходимо понимать, что займ обычно выдают на небольшой срок и под большие проценты. В итоге заемщик обязан ежемесячно платить большой взнос.

При желании купить квартиру на первичном рынке, можно обратиться непосредственно к застройщику, минуя банк. Строительные компании обычно не проверяют кредитную историю и предъявляют к покупателю гораздо меньше требований, чем банки. Одновременно существует ряд особенностей, которые делают такую покупку менее выгодной, чем приобретение недвижимости с привлечением ипотечного кредита. Рассрочка предоставляется на небольшой срок. Речь обычно идет о 1-3 годах, а не 20-30 как в ипотечном кредите. Таким образом, платежи будут большими. Далеко не все клиенты, которые рассчитывали на ипотечный кредит, имеют достаточный бюджет для погашения рассрочки от застройщика. Также в обязательном порядке необходимо внести первый взнос. Обычно его размер зависит от того, на каком этапе строительства находится дом. Если на этапе котлована, то речь может идти и о 5-10%. Если дом построен, то строительная компания может потребовать сразу заплатить 30-40% стоимости квартиры, что также создает определенный трудности.

Стоит помнить и о дополнительных рисках, связанных с покупкой квартиры в новостройке. Никто не может дать гарантии, что дом будет в срок сдан в эксплуатацию. Этот момент многих останавливает, и люди все-таки пытаются получить ипотеку в банке.

Помощь кредитного брокера

В сложной ситуации с плохой кредитной историей целесообразно обратиться к кредитному брокеру. Такие специалисты обычно знают, в каком банке и на каких условиях вероятней всего можно получить кредит. Прежде чем обращаться к брокеру, необходимо получить подробную информацию из БКИ. Именно на ее основе будет предложен дальнейший план действий. Существенный недостаток такого решения – комиссионные, которые придется заплатить посреднику. Их размер может достигать 5-6 % от размера кредита. В другой ситуации заемщик мог бы направить эти средства на оплату первоначального взноса.

Плохая кредитная история может стать серьезным препятствием на пути к собственному жилью. Для ее исправления требуется немало времени и денежных затрат, к тому же это не всегда помогает. Поэтому к каждому, даже небольшому кредиту, необходимо относится внимательно и выполнять погашения своевременно, не допуская возникновения просроченной задолженности по невнимательности или забывчивости.