Каждый потенциальный заемщик хочет получить выгодный для себя кредит. Критерии, конечно, у каждого свои, но в целом можно сказать, что самый выгодный кредит тот, по которому будет меньше переплата. Так как найти самый выгодный потребительский кредит?
Соответствие требованиям банка
Прежде чем начать поиск банка или другой кредитной организации, потенциальному заемщику необходимо определиться, какая сумма нужна и какой платеж он готов оплачивать. Возможность получить выгодный кредит также зависит от того, какие требования банка клиент может удовлетворить. На самые выгодные условия могут рассчитывать лица с достаточным уровнем официально подтвержденных доходов и хорошей кредитной историей. Также необходимо соответствовать возрастным критериям, которые выдвигает банк, и иметь еще достаточный стаж трудовой деятельности.
Клиенты, которые не могут подтвердить свою занятость и доходы, а также имеют проблемную кредитную историю, смогут, скорее всего, получить кредит, но условия будут не самыми интересными.
Но даже неидеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик может найти выгодный для себя кредит, если уделить этому вопросу некоторое время.
Куда лучше обращаться?
Наиболее разнообразный перечень кредитных предложений обычно имеют крупные системные банки. Но в то же время они выдвигают довольно жесткие требования к потенциальным заемщикам.
Интересные условия могут предлагать молодые банки, которые относительно недавно вышли на рынок и стараются привлечь как можно больше клиентов.
Если у человека, желающего получить кредит, есть зарплатная, личная платежная карта или депозитный договор в каком-либо банке, то поиск кредитора следует начать именно с этого финансового учреждения. Практически все финансовые учреждения предлагают для действующих клиентов с хорошей репутацией более низкие процентные ставки.
Если после ознакомления с информацией на сайте или в рекламном буклете остались некоторые вопросы, лучше лично посетить отделение банка. Кредитный менеджер расскажет все особенности кредита, что поможет сделать правильный выбор.
Стоимость кредита – основной критерий выбора
Основным показателем, на который будущие заемщики обычно обращают внимание, является процентная ставка. В основном именно она определяет стоимость кредита. Но в большинстве случаев, это не единственные расходы заемщика. При выборе кредита стоит учесть наличие и размер дополнительных комиссий и страховых платежей.
Кредитор может взимать единоразовую комиссию за выдачу кредита, ежемесячную – за обслуживание и т.д. Последняя комиссия может быть как в виде фиксированной суммы, так и в виде определенного процента от первоначальной или остаточной суммы кредита.
Согласно российскому законодательству, обязательным является только страхование залогового имущества. Если же речь идет о потребительском кредитовании, то банки часто навязывают клиенту договор страхования жизни и здоровья заемщика. Он имеет право от него отказаться, но тогда процентная ставка может быть повышенной. Если кредит предусматривает страхование, необходимо обратить внимание на размер страховых тарифов.
Ежемесячный платеж
Размер ежемесячного платежа – это, как правило, основной параметр кредита, который интересует большинство заемщиков. График платежей может быть двух видов: аннуитетный и дифференцированный.
- Для расчета первого лучше использовать специальные формы, размещенные на сайтах банков и других кредитных организаций. Заемщик обязан будет платить ежемесячно одинаковую сумму. Определить общую переплату по кредиту легко. Необходимо аннуитетный платеж умножить на количество предусмотренных графиком платежей и отнять первоначальную сумму кредита. Если к полученному результату прибавить дополнительные расходы в виде комиссий и страховок, можно определить общую стоимость того или иного банковского предложения и выбрать наиболее выгодный вариант.
- Дифференцированный график имеет другой способ расчета. Первоначальная сумма кредита делится на срок действия кредитного договора в месяцах. Эта сумма ежемесячно будет направляться на погашение основной задолженности. Проценты банка начисляются каждый месяц на остаток задолженности, поэтому платеж будет уменьшаться с каждым месяцем. Чтобы рассчитать сумму предполагаемой переплаты, необходимо сложить все проценты, которые банк будет начислять в течение срока действия договора. Эту информацию можно взять из специальной формы на сайте банка или обратиться в отделение для получения предварительного графика в письменном виде.
Если заемщик будет платить в соответствии с графиком, то переплата по аннуитетному графику будет больше, чем по дифференцированному. Но последний способ расчета имеет и свой недостаток: в первые месяцы погашения нагрузка на бюджет будет больше.
Срок кредитования
От срока кредитования зависит платеж по кредиту. При прочих равных условиях, стоит выбрать тот вариант, где срок больше. Так заемщик в некоторой мере обезопасит себя от просрочки в случае падения доходов или непредвиденных расходов. В любом случае кредит всегда можно погасить досрочно.
Досрочное погашение
Для сокращения переплаты по кредиту задолженность можно погасить досрочно. Законодательством Российской Федерации запрещено включать в кредитный договор пункт, который запрещает совершать как частичное, так и полное досрочное погашение. Проценты при обоих графиках начисляются на остаток, поэтому заемщику однозначно выгодно вносить суммы больше, чем предусматривает график. Таким образом, можно существенно сократить переплату.
Но для выбора наиболее выгодного кредита стоит, в том числе, обратить внимание на условия досрочного погашения. В некоторых банках может быть предусмотрена необходимость письменного предупреждения кредитора за неделю, а иногда и за месяц. Также встречаются определенные ограничения по сумме досрочного платежа. Например, он должен быть только кратным плановому платежу. Это может быть не всегда удобным.
Штрафные санкции
Никто из заемщиков, за исключением мошенников, не планирует нарушать условия кредитного договора. Но от выхода на просрочку в результате неблагоприятных обстоятельств никто не застрахован. Поэтому, прежде чем окончательно выбрать кредитора, стоит узнать санкции, которые предусмотрены за несвоевременное погашение.
Репутация кредитного учреждения
Кредит не принесет заемщику лишних неприятностей, если кредитор тоже будет тщательно выполнять все взятые на себя обязательства и оказывать клиенту необходимую информационную поддержку. Если даже все условия кредитования будущего заемщика устраивают, будет не лишним узнать информацию о репутации кредитора.
Наиболее достоверную информацию можно получить только из первых уст заемщиков, которые брали ранее кредит в этом банке и погасили его или продолжают погашать. При выборе кредитора стоит поинтересоваться среди знакомых, кого бы они могли порекомендовать как хорошего кредитора.
Информация в интернете не столь однозначна. Отзывы клиентов могут быть вымышленными, причем это касается как положительных, так и отрицательных. Доверять можно только тем, где много подробной информации. Также стоит понимать, что отрицательных отзывов будет больше, так как довольные клиенты редко пишут свое мнение в сети. Те же, кто по каким-то причинам не доволен обслуживанием в банке, с большей вероятностью поделятся своим мнением с окружающими. Большое количество информации поможет сложить личное мнение о кредитном учреждении.
Удобство обслуживания
Не последнюю роль при выборе выгодного кредит играет удобство и скорость обслуживания клиентов. Сейчас очень многие кредитные учреждения предоставляют возможность отправить заявку на получение кредитных средств, не выходя из дома. Для этого необходимо заполнить на сайте банка специальную форму с указанием параметров желаемого кредита, а также личную информацию. На основании этих данных будет принято решение о возможности кредитования. Разница в том, что в одних банках оно окончательное, в других же все равно необходимо предоставлять информацию в отделение для дополнительной проверки. Но во втором случае, если заемщик в электронной заявке указал правдивые сведения, вероятность отказа маленькая.
Такая форма подачи заявки, кроме экономии времени, имеет еще один существенный плюс. Потенциальный заемщик может в краткие сроки подать заявку в несколько интересных для него кредитных учреждений. На основании полученных ответов он выберет наиболее выгодный для себя вариант.
Также ключевую роль играет удобство обслуживания. Даже если банк предоставляет клиенту возможность полноценного дистанционного обслуживания, лучше, если отделение банка будет территориально легко доступным. Далеко не все вопросы можно решить с помощью интернет-банкинга или по телефону.
Лучше, если банк предлагает клиентам осуществлять погашение не одним, а несколькими способами. Кроме внесения средств через кассу, это может быть перечисление с других карт, через платежные терминалы и т.д. Это сделает обслуживание кредита максимально удобным.
Выбор выгодного кредита займет определенное время. Если найти кредитора с выгодными условиями и с качественным обслуживанием, то в следующий раз искать банк уже не будет необходимости. При этом важно своевременно выполнять все взятые на себя обязательства, и тогда повторный кредит будет получить значительно проще.
