Наверное, сейчас очень сложно найти взрослого человека, который хотя бы раз не слышал об ипотечном кредитовании. Практически любой солидный крупный банк предлагает своим потенциальным заёмщикам несколько видов программ по ипотечному кредитованию. Однако у большинства кредитополучателей, которые задумываются над возможностью приобретения жилья в кредит, возникают ужасные ассоциации и многочисленные сомнения по поводу целесообразности такого дорогостоящего и долгосрочного кредита. И это правильно, потому что ипотека – это очень сложный кредит, таящий в себе много нюансов, незнание которых может привести к печальным последствиям.
Итак, что вот что нужно знать заёмщику при оформлении ипотеки в России:
- Ипотека, пожалуй, является одним из самых долгосрочных типов кредита, существующих в РФ. Максимальные сроки, на которые можно взять такой кредит, составляют тридцать лет включительно. Однако многие заёмщики наивно полагают, что если взять кредит, к примеру, хотя бы лет на десять, то удастся избежать больших переплат, да и расквитаться с займом будет проще и быстрей. Но тут многие забывают про то, что для ипотеки характерны большие ежемесячные выплаты. И чем короче окажется срок кредитования, тем больше придётся платить по ссуде. Причём каждый месяц человеку придётся выделять около пятидесяти-шестидесяти процентов от всего дохода. А это уже очень большие суммы. Поэтому, чтобы брать ипотеку на короткий срок, на неё придётся постоянно пахать. Высокий уровень платёжеспособности – вот тот критерий, по которому стоит определять сроки кредитования. Какую именно кредитную нагрузку может себе позволить заёмщик, зависит лишь от его дохода. То есть, для кого-то проще переплатить по ипотеке лишние 10-20 процентов и не напрягать себя огромными ежемесячными отчислениями, и так тянуть кредит все тридцать лет, а для кого-то будет проще расквитаться с ипотекой за 7-10 лет и потом жить спокойно.
- Для того чтобы банк дал добро на ипотеку, ему понадобится равноценный сумме кредита залог. Как правило, в качестве залога в данном случае выступает приобретаемое жильё. Таким образом, получаемое в кредит жильё обязательно должно соответствовать критерию выбора не только заёмщика, но и банка. Естественно, банк никогда не даст ссуду на покупку жилья в аварийном доме или за пределами региона, где располагается данный банк. Если же человек желает приобрести метры в только строящемся доме, то ему придётся ещё иметь дело и с застройщиками, которые могут оказаться недобросовестными. В этом случае лучше всего обращаться к тем застройщикам, которые уже прошли в выбранном банке соответствующую аккредитацию. Надо сказать, что охотней всего банки дают ссуды на покупку жилой площади именно на первичном рынке: на новое, только сданное в эксплуатацию жилье. Хотя, если приобретать по ипотеке квартиру на вторичном рынке, то необходимо сперва убедиться в том, что она находится в хорошем состоянии, удовлетворяющем требованиям банка. Достоинства покупки готовой квартиры в том, что заёмщик сразу же после заключения ипотечного договора может въехать в жильё.
- Ещё один нюанс ипотеки состоит в том, что все банки требуют от заёмщиков уплаты первоначального взноса в размере не менее десяти-пятнадцати процентов от всей оценочной стоимости приобретаемого жилья. Причём платить первоначальный взнос придётся заёмщику не за счёт кредитных средств, а за собственные деньги. Поэтому, перед тем, как брать ипотеку, человеку нужно скопить определённую денежную сумму, которая пойдёт у него на уплату этого взноса.
- Не избежать при оформлении данного кредита и дополнительных выплат, которые также придётся делать заёмщику за свой собственный счёт. Например, чтобы купить готовую квартиру, её придётся оценить, а услуги оценщика заёмщику придётся оплачивать лично. Также нельзя не сказать и об обязательном страховании приобретаемой недвижимости – это неукоснительное условие каждого банка. Страховать придётся тоже за свои, а не заёмные деньги. В общем, подобных моментов немало, поэтому кредитополучателю нужно будет приготовиться к тому, что не менее пяти процентов от всей суммы кредита придётся выложить на дополнительные выплаты.
- Ипотека предоставляется не в сто процентном эквиваленте от общей оценочной стоимости жилья. То есть банк даст ссуду в размере не более семидесяти-восьмидесяти процентов от общей стоимости приобретаемой недвижимости. Остальную часть средств за жильё заёмщик платит сам в качестве первоначального взноса.
- Перед подписанием договора, нужно уточнить пункт по поводу досрочного погашения долга. Очень часто бывает так, что заёмщик получает возможность своевременно погасить кредит, чтобы избежать существенных переплат по нему в будущем. Однако не все банки предусматривают такое условие, так как для них это просто невыгодно. И вот если должник захочет своевременно закрыть кредит, а в договоре такого пункта не будет, банк наложит на него штрафные санкции, а это ещё семь-десять процентов от всей суммы кредита.
- Человек, который купил жильё в ипотеку, не сможет им распоряжаться в полной мере до тех пор, пока полностью не рассчитается с кредитором. Да, он может жить в квартире, делать в ней ремонт и т.д., но он не сможет дарить, продавать или сдавать жильё в аренду без согласования с банком. Полностью распоряжаться собственностью можно будет только после того, как она перестанет быть залогом для банка.
Если у вас есть какие-то конкретные вопросы по поводу ипотечного кредитования, то вы можете задать их нашему юристу онлайн, который с удовольствием поможет вам вникнуть во все тонкости приобретения жилья в кредит. Форма для общения с нашим специалистом находится внизу страницы.
