Зачастую родственников умершего вместе с перспективой наследования имущества ждет и неприятная обязанность – нести обязательства по непогашенному умершим заемщиком кредиту. Более того, независимо от планов наследников по вступлению в свои права банк нередко начинает сразу же требовать от них принятия на себя обязанности платить по кредиту, а то и вовсе – досрочно его погасить в полном объеме. В такой ситуации необходимо помнить:
- Банк ни при каких условиях не может обязать родственников должника погашать кредит, если они не приняли наследство или не являются поручителями/созаемщиками по кредиту.
- Банк не вправе предъявить к наследникам требования на сумму, превышающую размер наследства. Таким образом, если долг по кредиту составляет, скажем, полмиллиона, а размер наследства – 100 тысяч, то требования банка могут составлять только 100 тысяч рублей, каким бы не был размер задолженности.
- Если жизнь заемщика была застрахована, есть возможность погашения кредита за счет средств страховой компании.
- Банк не вправе требовать от потенциальных наследников выплат по кредиту, пока они официально не вступят в наследство. Стандартный для этого срок – 6 месяцев. Но если вы намерены принять наследство, есть резон сразу же начать погашение задолженности во избежание просрочек, наложения штрафа и в целом накопления долга.
- Если наследников несколько, каждый будет нести ответственность перед банком в пределах своей доли наследства.
- Требования банка о досрочном полном расчете по кредиту неправомерны.
Как исключить или уменьшить свои обязательства?
Законодательство предусматривает ряд возможностей для родственников (наследников) умершего заемщика уменьшить свои обязательства по выплате долга по кредиту или сократить их объем:
- Прежде всего необходимо уточнить, был ли заемщик застрахован, на каких условиях и подпадает ли его смерть под страховой случай. Для этого следует обратиться в банк и (или) в страховую компанию. Отказ в выплате страховки может быть оспорен в судебном порядке. Это, преимущественно, актуально для ипотеки или других крупных кредитных продуктов. Но следует учесть, что созаемщик-наследник или родственник-поручитель могут оказаться в ситуации, когда после смерти заемщика они становятся должниками первой очереди. Поэтому очень многое зависит от условий кредита и страховки.
- Совсем избежать обязанностей по погашению кредита можно, отказавшись полностью от наследства. Здесь следует смотреть по ситуации – насколько наследуемое имущество ценно для вас, насколько большой размер долга, что будет выгоднее.
- Если вы не начали выплачивать кредит сразу после смерти заемщика, дожидаясь вступления в наследство, а банк за это время начислил штрафные санкции, его действия, в принципе, правомочны, но могут быть оспорены в судебном порядке. В этом случае следует оценить, насколько велик размер начисленных сверх обязательных платежей, сумм. Если он не очень большой, приемлем для вас, то платежи можно и погасить. Но по крупным кредитам часто набегает вполне существенная сумма. Наследники могут уменьшить ее или свести к нулю только через суд. В этом случае необходимо руководствоваться ст.333 ГК РФ, ссылаясь на несоразмерность неустойки последствиям нарушения кредитного договора. Суды часто принимают во внимание доводы родственников умершего о сложной финансовой ситуации, трагедии в семье, уважительных причинах просрочки и т.п., в то время как нарушение кредитного договора по указанным причинам склонны считать не таким уж и весомым основанием для начисления банком штрафных санкций.
Нередко исключить или уменьшить свои обязательства по кредиту можно и в рамках обсуждения ситуации с банком. Многие ведущие кредитные учреждения идут на уступки при наличии уважительных причин у родственников умершего должника, поэтому перед обращением в суд или принятием каких-то иных решений, стоит обсудить ситуацию с банком.
Если у вас остались вопросы по поводу взыскания банком долгов по кредиту с наследников или родственников умершего заемщика, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.
