Порядок начисления процентов по вкладу определяется условиями договора между банком и клиентом (вкладчиком). Эти условия, во-первых, очень широко варьируются на рынке, даже на уровне стандартных параметров, во-вторых – очень часто формируются индивидуально, применительно к определенному клиенту, сумме и сроку вклада.
В ситуациях, когда банк некорректно начислил проценты по вкладу или по каким-то причинам не начислил вообще, в первую очередь нужно обратиться к условиям вашего договора. Именно они будут той отправной точкой, теми основаниями, которые позволят предъявлять к финансовому учреждению претензии и требовать выполнения условий вклада.
К сожалению, очень часто, доверившись рекламе, первичным договоренностям с банком, вкладчики подписывают договор, не читая, или читают невнимательно. Результатом такой оплошности становится несовпадение ожидаемого результата с реальным, причем по многим параметрам. Более того, зачастую начисление процентов не является безусловным, а поставлено в зависимость от соблюдения клиентом каких-то пунктов договора. Иногда такая зависимость может быть установлена и на ином уровне, например, предусматривать выплату процентов в определенном размере при условии, если их размер не был изменен банком. Причем такое право банка вполне может быть определено в самом договоре, подписав который не читая, клиент сам себя поставил в зависимое от множества факторов положение.
Если банк не начислял проценты по вкладу – законно ли это может сказать в первую очередь договор с вами. При условии, что положения договора не противоречат закону, они будут иметь превалирующее значение. Это связано с тем, что гражданское право предполагает добросовестность и разумность действий сторон, в том числе и при заключении договора вклада. Если вы халатно, невнимательно подошли к подписанию соглашения – это ваша ошибка, за которую часто приходится отвечать в случае с банковскими вкладами упущенной выгодой.
Что делать, если банк не начислил проценты или начислил их некорректно
План действий в любом из этих случаев может быть следующим:
- Изучаем внимательно договор вклада и все дополнительные к нему соглашения.
- Если к счету «привязана» карта, необходимо изучить и условия действия карты. Так бывает, что карта не всегда «привязывается» к счету вклада, а имеет свой отдельный счет. При этом условия, распространяющиеся на вклад, могут не распространятся на счет карты. Таким образом, переводя деньги на карту, вы можете автоматически терять проценты, которые начислялись бы по вкладу.
- В ходе изучения всех договоров определяем, соответствуют ли действия банка их условиям, а также соблюдены ли условия договоров в части начисления процентов с вашей стороны.
- Готовим и направляем в банк письменную претензию. Получение банком претензии должно быть у вас зафиксировано. Это может быть отметка банка о принятии или, если претензия направлялась почтой, уведомление о вручении.
- Если на претензию получен отказ или она проигнорирована, можно направить жалобу в Роспотребнадзор на ненадлежащее качество банковских услуг. Но здесь важно понимать, что обязать банк начислить проценты или начислить их корректно этот надзорный орган не может. В его компетенции – только привлечение к административной ответственности, и принятие этого решение некоторыми банками воспринимается как удар по репутации, а некоторыми нет. Налагаемые же штрафы, по понятным причинам, для банка существенного вреда не нанесут.
Принудить банк к выплате процентов может только суд, а это значит, что вам придется понести некоторые финансовые затраты, которые в случае проигрыша дела вам никто не возместит. В суд есть смысл обращаться после консультаций с юристом, который точно скажет, имеет ли дело перспективу, а также при уверенности, что полученная после суда сумма стоила того, чтобы тратить на нее силы и время.
