Одна из причин, по которым банки отказывают в выдаче автокредита – дохода потенциального заемщика не хватает для обеспечения возврата займа. В этом случае заемщику придется смириться с меньшей суммой кредита и приобрести автомобиль подешевле, или попробовать найти созаемщика либо поручителя.
Кто такие поручитель и созаемщик, в чем они похожи и чем отличаются?
Несмотря на то, что оба они отвечают за погашение кредита заемщиком, юридически эти понятия не тождественны.
Права созаемщика по автокредиту
Созаемщик является одной из сторон кредитного договора, имеет такие же права и несет равные с заемщиком обязанности. Он отвечает перед банком за полное исполнение обязательств по кредиту, которое подразумевает погашение суммы долга, процентов, неустойки, штрафов и пр. В случае если основной должник не гасит кредит, эту обязанность должен исполнить созаемщик.
Поскольку он тоже участвует в погашении долга, то может требовать приобретения кредитного автомобиля на праве общей долевой собственности с заемщиком. Но зарегистрировать право собственности в ГИБДД возможно только в отношении одного физического лица. Чтобы исключить неприятную ситуацию, когда созаемщик погасил кредит и остался без возврата долга от заемщика и без прав на приобретенный автомобиль, он должен позаботиться о заключении соглашения с заемщиком. Этим договором стороны должны определить размер доли каждого в праве собственности на транспортное средство, порядок пользования совместным имуществом, права созаемщика на возврат уплаченной по кредиту суммы и пр. В случае отказа заемщика добровольно вернуть деньги, созаемщик может взыскать эту сумму в судебном порядке на основании соглашения. Законом автоматический переход прав кредитора к созаемщику не предусмотрен.
Поручитель. Его права и обязанности
Поручитель полностью или частично отвечает за неисполнение обязательств заемщика/созаемщика по кредиту. Его права и обязанности устанавливаются на основании договора поручительства, который заключается между ним и банком. Ответственность поручителя может быть полной или субсидиарной, т.е. ограниченной максимальной суммой, указанной в договоре поручительства. Если сумма поручительства договором не определена, то он отвечает за полное погашение кредита.
Когда поручитель уклоняется от исполнения договора и отказывается погасить долг заемщика, банк может подать иск и к заемщику и к поручителю одновременно. Так как они солидарные должники, то банку совершенно все равно, кто из них фактически погасит кредит. В случае отсутствия денежных средств у поручителя, задолженность может быть погашена за счет его имущества.
Поручитель, который полностью исполнил обязательства за заемщиков, автоматически становится на место банка-кредитора и имеет право потребовать от них возместить ему уплаченные суммы. Это право предусмотрено законом. Кроме того, если возврат кредита был обеспечен залогом имущества, то поручитель может получить возмещение убытков за счет его продажи.
Дополнительные признаки, отличающие созаемщика от поручителя:
|
Созаемщик |
Поручитель |
|
Доходы созаемщика суммируются с доходами заемщика, что позволяет банку выдать кредит на большую сумму. |
Размер дохода поручителя никак не влияет на сумму кредита. |
|
Доход созаемщика может быть недостаточен для обеспечения всех обязательств, главное – чтобы при оценке суммарной платежеспособности заемщика и созаемщика общая сумма их дохода могла обеспечить возврат всего кредита. |
Финансовое положение поручителя должно быть не ниже платежеспособности заемщика, чтобы обеспечить все обязательства по кредиту. |
|
Основной заемщик и созаемщик несут ответственность за погашение кредита одновременно, т.е. любой из них обязан исполнить обязательство в предусмотренный кредитным договором срок. |
Поручителя обязан уплатить по кредиту только после того, как заемщик/созаемщик допустил просрочку платежа. |
|
Обязательства заемщика/созаемщика перед банком прекращаются только после полного погашения долга. |
Для прекращения поручительства законом установлено несколько оснований:
|
